Банки

С какими рисками можно столкнуться, при открытии депозита?


РЕКЛАМА





Даже такой стабильный инструмент, как банковский депозит, несет в себе определённую долю рисков. Грубо говоря, если вы проводите любые действия со своими накоплениями, то в любом случае сталкиваетесь с риском, он может быть маленьким или большим, но он обязательно будет. Все что вы можете сделать – это свести его к минимуму. О том как это сделать я и расскажу в данной статье.

Процентный риск и риск реинвестирования

Самый главный параметр депозита – это его процентная ставка, она и есть ваш доход. Заключив договор с банком, вы обязываете его выплачивать установленную сумму. В чем же заключается риск? За время ставки на денежном рынке могут вырасти или упасть, то же самое касается и ставки рефинансирования, к ней привязаны все проценты в экономике.

Если вы открываете вклад на короткий промежуток времени, например на 5- 6 месяцев, то можно не опасаться изменения ставок, ведь они происходят очень редко, но если вы даете банку деньги на один или два, три года, то этот фактор обязательно надо учитывать. Если ставка рефинансирования увеличиться, то и депозитные ставки также вырастут, вы со своего срочного вклада не сможете забрать деньги. Вы будете в прибыли, но с увеличением ставки обычно происходит увеличении инфляции, так уж наш ЦБ все время делает. Поэтому я могу с уверенностью сказать, что увеличившаяся инфляция съест всю вашу прибыль.

Обратная ситуация тоже возможна, вы можете получить прибыль, если ставки упадут, главное, чтобы в договоре не было прописано о праве банка менять депозитную ставку при изменения ставки рефинансирования. Об этом я отдельно упомянул в статье о сущности депозитов. Риск реинвестирования – это, по сути, риск получения потенциального убытка из-за того, что вы, при падающих ставках, кладете деньги на слишком короткий период.

Процентный риск и риск реинвестирования – это две стороны одной медали, чем выше срок вклада, тем больше процентный риск и тем меньше риск реинвестирования и наоборот. При этом, чем короче период вклада, тем меньше ставка доходности. Выбор за вкладчиком, в любом случае, для того, чтобы правильно спрогнозировать, необходимо оценивать инфляцию, и быть в курсе того, что происходит в мире.

Валютный риск

В какой валюте лучше взять кредит, или открыть депозит? Этот вопрос волнует многих, но по большей части, люди принимают решение о выборе валюте от их уровня патриотизма. Говоря утрировано, либералы все держат в долларах, а патриоты в рублях. Одни выигрывают, другие проигрывают. Что случилось с валютными ипотечниками зимой 2014 — 2015 года, все знают. С рублевыми вкладчиками та же история, они потеряли свою стоимость от падения рубля и роста рублевой инфляции, те же кто открыл вклады в долларах получили сверх прибыль. В любом случае, валюта – это биржевой актив и на него ведутся торги. За год или любой другой внушительный промежуток времени любая валютная пара изменит свою стоимость, следовательно, и валютный риск всегда будет иметь место. Чтобы его минимизировать, нужно просто открывать би-валютные вклады, грубо говоря, половину в долларах, половину в рублях.

Риск банкротства банка

Самый очевидный риск – это банкротство банка или отзыв лицензии. Отозвать лицензию ЦБ может за отмывание или финансирование терроризма. У ЦБ на каждый банк есть целое досье, так как все грешны, если надо уменьшить количество банков, они просто его предъявляют и делают свое дело. Обанкротиться банк может, только если он выдаст большое количество необеспеченных кредитов, от обвала фондового рынка, или от сильных валютных колебаний. Все помнят как недавно (зимой 2015 года) Банк траст, который хвастался своей стабильностью и «крепким орешком» подвергся санации. Застрахованные вклады были спасены.

Программы страхования вкладов существуют во всех странах, у нас они тоже есть. С этой зимы можно не беспокоиться за вклады до 1.4 лимона рублей. Для этого ваш банк должен быть участником системы страхования. Самой выплатой занимается государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», она и осуществляет выплату, не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям.

Риск инфляции

Об этом я отдельно писал в статье о доходности депозитах и инфляции. Открывая вклад, стоит помнить о том, что есть номинальная доходность, а есть реальная. Номинальная может быть очень даже ничего, а реальная отрицательной. Вкладываться ли, вообще, в подобные проекты, зависит только от вас и ваших целей. Некоторые люди думают, что защитят свои вложения от инфляции, вложившись в валюту, но они забывают, что валютные ставки по депозитам намного меньше рублевых. Решение этой проблемы – это создание депозита, по которому процент равен инфляции + премия. Экспериментальные варианты таких продуктов уже есть в США и Европе, для нашей страны, к сожаленью, они не свойственны.

Риск ликвидности

Это риск того, что вам срочно понадобятся деньги, и вам придется выбирать либо досрочно закрывать свой срочный вклад и терять проценты, либо как-нибудь перетерпеть сложные времена. В настоящий момент, уже есть срочные вклады с возможностью досрочного снятия, без потери процентов. Разумеется, тут есть свои подводные камни. Какие? Читайте в статье про типичные банковские секреты.


РЕКЛАМА